Quy trình thẩm định hồ sơ vay thế chấp ngân hàng

Vay thế chấp ngân hàng là hình thức đi vay được ưa chuộng nhất hiện nay bởi những ưu điểm tối ưu mà nó mang lại, giúp khách hàng dễ dàng có được những khoản tiền cần có trong tay nhằm mục đích đầu tư kinh doanh giải quyết các khó khăn về tài chính ở thời điểm hiện tại. Vậy, vay thế chấp ngân hàng cần những thủ tục và quy trình diễn ra như thế nào? Hôm nay, chúng tôi xin chia sẻ đến tất cả các Quý Khách hàng cách vượt qua bộ phận thẩm định chất lượng khi vay thế chấp một cách dễ dàng nhất. Đầu tiên, hãy cùng tìm hiểu rõ hơn về vay thế chấp và các bước trong Quy trình thẩm định hồ sơ vay thế chấp để từ đó đưa ra những lời khuyên để khoản vay được duyệt vay nhanh chóng nhất!

Sơ lược về hình thức vay thế chấp ngân hàng

Vay thế chấp ngân hàng là hình thức cho vay có đảm bảo tài sản như sổ đỏ, nhà, ô tô,...thuộc quyền sở hữu của khách hàng trong thời gian vay để đảm bảo. Nếu trường hợp khách hàng không có khả năng trả được nợ thì dĩ nhiên, những tài sản đó sẽ được chuyển nhượng toàn quyền sở hữu của ngân hàng cho vay như đã thống nhất trong hợp đồng.

Có 2 hình thức vay tiền thế chấp tài sản phổ biến hiện nay

➠ Vay thế chấp tài sản trực tiếp
➠ Vay thế chấp tài sản gián tiếp

Quy trình thẩm định hồ sơ khách hàng thường gặp

Hiện nay, phần lớn các ngân hàng đều có quy trình cho vay trả góp theo hình thức thế chấp tài sản ngân hàng giống nhau với các bước như: 

Bước 1: Bộ phận thẩm định hồ sơ vay thế chấp tiếp nhận nhu cầu khách hàng qua điện thoại.
Bước 2: Nhận hồ sơ tài sản đảm bảo & hồ sơ pháp lý.
Bước 3: Định giá tài sản đảm bảo sơ bộ & tra thông tin lịch sử khách hàng.
Bước 4: Thẩm định trực tiếp khách hàng để đánh giá chất lượng khoản vay.
Bước 5: Trình hồ sơ ký duyệt đối với khách hàng được cấp vốn vay.
Bước 6: Ký hợp đồng công chứng – Giải ngân

Vì các bước trong quy trình thẩm định trên diễn ra khá gắt gao và yêu cầu độ chính xác cao nên nắm rõ được quy trình thẩm định trên để giám sát được cách làm của nhân viên, tránh trường hợp bị lừa đảo cũng như giúp bạn tiết kiệm được thời gian, công sức, đảm bảo được khoản vay diễn ra nhanh chóng, đúng hạn, đúng mục đích vay ban đầu như vay mua nhà, vay du học, vay sản xuất kinh doanh, vay mua ô tô,...

Trong những bước trên, bước số 1 và 4 là quan trọng nhất, quyết định việc thẩm định có được duyệt hay không. Vì vậy, hãy cùng chúng tôi tìm hiểu rõ hơn nhé

Tiếp nhận nhu cầu vay của khách hàng qua điện thoại.

Nhân viên tín dụng sẽ tiếp nhận nhu cầu của quý anh/chị và tiện thể thẩm định sơ bộ về:

➠ Pháp lý rõ ràng hay không? Đã kết hôn hay Độc thân
➠ Thu nhập từ đâu – Thu nhập trung bình của khách hàng hàng tháng là bao nhiêu? Nguồn thu nhập đó có ổn định? Khách hàng có bao nhiêu nguồn thu hàng tháng? Ngoài nguồn thu từ bản thân đó, khách hàng còn có nguồn thu nào khác không?
➠ Vay làm gì – Mục đích vay vốn
➠ Nhu cầu vay - Vay bao nhiêu tiền
➠ Tài sản thế chấp như thế nào – Tài sản đó là gì? Tài sản đó ở đâu? Có thuộc quyền sở hữu của người đi vay hay không?
➠ Lịch sử tín dụng tốt hay không?
➠ Thái độ đi vay vốn của khách hàng

Hồ sơ cần thiết phải có khi vay thế chấp tài sản

Sau khi biết được thông tin và xác định rõ nhu cầu vay vốn của khách hàng, với từng đối tượng khác nhau mà các giao dịch viên ở bộ phận thẩm định của ngân hàng sẽ xem xét cho khách hàng vay từng khoản vay đã được duyệt, sau đó hướng dẫn khách làm hồ sơ để được vay vốn ngân hàng, hồ sơ bao gồm các loại giấy tờ sau:

➠ Chứng minh thư hoặc hộ chiếu của người đi vay vay
➠ Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân gia đình - độc thân hay đã kết hôn
➠ Sổ hộ khẩu có tên khách hàng hay KT3 nếu khách hàng chưa có hộ khẩu ở tại nơi vay vốn
➠ Giấy chứng minh thu nhập lương hàng tháng rõ ràng trong vòng 3 tháng gần nhất (bảng lương hoặc bản sao kê lương)
➠ Nếu nguồn thu nhập của khách hàng là từ cho thuê tài sản, khách hàng cần trình giấy tờ chứng minh được quyền sở hữu tài sản cho thuê đó hoặc bất cứ giấy tờ nào có thể chứng minh được thu nhập từ tài sản cho thuê.
Nếu nguồn thu của khách hàng là từ kinh doanh, bạn cần đem giấy phép đăng ký kinh doanh, trình doanh thu bán hàng hoặc hóa đơn (nếu có).
➠ Các loại giấy tờ pháp lý chính khác mà khách hàng có thể yêu cầu.

Điều kiện vay cần nắm rõ giúp dễ dàng vượt qua bộ phận thẩm định

Đề hồ sơ của bạn dễ dàng vượt qua bộ phận thẩm định khoản vay ngân hàng, bạn cũng cần nắm rõ các điều kiện vay sau:

Đối với các khách hàng đi vay

➠ Bạn cần đảm bảo được khả năng cho bộ phận thẩm đinh thấy rằng bạn hoàn toàn có khả năng trả nợ bằng ➠ cách chứng minh được nguồn thu nhập ổn định càng rõ ràng càng tốt.
➠ Đảm bảo ràng lịch sử tín dụng của bạn là hoàn toàn tốt, không có nợ xấu ở các cấp tại thời điểm bạn muốn vay.
➠ Tài sản đảm bảo để vay thế chấp phải hoàn toàn phù hợp với quy định đặt ra của ngân hàng.
➠ Thái độ hợp tác tốt khi đi vay.

Đối với tài sản vay thế chấp

Ngoài việc chứng minh được nguồn thu nhập ổn định của mình như đã đề cập ở trên. Nếu bạn thế chấp bằng một số tài sản khác như nhà ở, công trình, hay các tài sản liên quan đến đất đai, giá trị quyền sử dụng đất,… thì hãy đảm bảo rằng các tài sản này hợp pháp theo quy định của pháp luật.

➠ Tài sản mà khách hàng mang đi thế chấp bắt buộc phải thuộc quyền sở hữu hoặc quản lý của chính khách hàng đi vay.
➠ Tài sản thế chấp phải được pháp luật cho phép, không bị pháp luật cấm ở các hoạt động mua, bán, thế chấp…
➠ Vào thời điểm ký hợp đồng thế chấp tài sản, tài sản đó không được xảy ra bất kì tranh chấp nào về quyền sở hữu hoặc quản lý.

Sau khi tiếp nhận và thẩm định hồ sơ cơ bản được chấp nhận, ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định trực tiếp khách hàng để đánh giá chất lượng khoản vay (bước 4) để xác thực lại những gì mà Quý Khách Hàng đã trả lời qua điện thoại, ngoài ra cũng để xác thực xem khu vực được thế chấp như thế nào? Gia đình có tranh chấp gì hay không? Tài sản có thanh khoản tốt hay không?,....

Sẽ có 5 yếu tố cấu thành nên chất lượng chính của khoản vay, bao gồm:

➠ Thu nhập để trả gốc & lãi cho khoản vay
➠ Tài sản đảm bảo cho khoản vay
➠ Lịch sử tín dụng (hay còn gọi là CIC)
➠ Mục đích vay vốn
➠ Thái độ hợp tác khi đi vay

Sau khi thẩm định toàn bộ hồ sơ khách hàng và xác thực đầy đủ các bước, nhân viên sẽ tiến hành lập bảng đề xuất tín dụng, sau đó, gửi lên các cấp có thẩm quyền hơn xin phê duyệt. Cũng lưu ý rằng, với những khoản vay có giá trị nhỏ (< 10 triệu) cấp trên sẽ phê duyệt nhanh chóng và dễ dàng hơn. Tuy nhiên, đối với những khoản vay có giá trị lớn hơn (> 10 triệu), ngân hàng sẽ chuyển cho một bộ phận khác độc lập để tiến hành một lần nữa thẩm định lại hồ sơ chắc chắn, sau đó mới tiến hành phê duyệt khoản vay của khách hàng vay. Nếu vượt qua các vòng này và nhận được thông báo thành công, bạn chỉ cần đợi để khoản vay được chuyển về tài khoản ngân hàng.

Một số câu hỏi thường gặp để dễ dàng vượt qua bộ phận thẩm định

Nguồn thu nhập như thế nào để vượt qua bộ phận thẩm định hồ sơ vay thế chấp ngân hàng?

Chúng tôi luôn đánh giá thu nhập trả nợ là yếu tố quyết định để duyệt 1 khoản vay thế chấp bởi lẽ thu nhập để trả nợ gốc lãi cho ngân hàng cho dù có hay không chứng minh được vẫn không sao. Nhưng phải khả năng tài chính đủ để trả nợ.

Nguồn thu nhập trả nợ chứng minh được như: hợp đồng lao động, sao kê lương, xác nhận lương, Giấy phép kinh doanh, hóa đơn chứng từ..v.v..

Nguồn thu nhập không chứng minh được như: Làm thêm ngoài giờ, kinh doanh ngành nghề nhạy cảm..v..v.

Quý anh/chị lưu ý: những nguồn thu chứng minh được thì không nói, nhưng nguồn thu không chứng minh được ngân hàng sẽ đánh vào nguồn thu này rất nhiều, cần phải thật cẩn trọng khi trả lời với bộ phận thẩm định.

Tài sản đảm bảo như thế nào sẽ vượt qua bộ phận thẩm định vay thế chấp ngân hàng?

Về tài sản đảm bảo thì vô cùng đơn giản. Khách hàng cũng có thể tự định giá được tài sản của mình với công thức như sau:

Giá trị tài sản đảm bảo = Giá trị thị trường x 80% x 75%

Như vậy Ngân Hàng sẽ cho vay với giá trị tối đa là khoản 60 – 65% Giá trị thị trường của Quý Anh chị.

Tài sản càng thanh khoản tốt, tỷ lệ vay trên tài sản đảm bảo càng thấp tỷ lệ duyệt càng cao.

Ví dụ: Tài sản của khách hàng có giá thị trường là 3 tỷ đồng. Nhu cầu vay chỉ 1 – 1.5 tỷ duyệt trong 1 nốt nhạc.
Nhưng ngược lại, nếu giá trị thị trường 3 tỷ đồng mà khách muốn vay 2 tỷ 5 thì cần phải xem xét thêm.

Lịch sử tín dụng như thế nào thì duyệt vay thế chấp dễ dàng

Đương nhiên nhóm 1 (Người vay thanh toán khoản nợ đã vay đúng hạn và có thời gian nợ quá hạn dưới 10 ngày.) là duyệt vay rồi!!!

Nhưng vì 1 lý do khách quan hoặc chủ quan nào đó mà lỡ bị nợ xấu (từ nhóm 2 trở lên. Khách hàng có thể chứng minh được lý do thì cũng có thể được xem xét và duyệt khoản vay (thậm chí là khoản nợ xấu thuộc nhóm 5 - Nợ có khả năng mất vốn).

Mục đích vay thế chấp chỉ cần không trái với quy định của Pháp Luật là ổn. Nhưng phải hợp lý. Tăng thu nhập cho quý vị càng tốt.

Thái độ đi vay như thế nào để vượt qua bộ phận thẩm định vay thế chấp ngân hàng?

Thái độ đi vay vốn cũng rất quan trọng, mặc dù nhân viên tín dụng rất hỗ trợ khách hàng để tiếp cận được vốn vay. Nhưng đừng tưởng ngân hàng là dịch vụ cầm đồ. Cứ có tài sản thì muốn vay là vay là không được.

Cuộc nói chuyện đầu tiên qua điện thoại thân thiện, Gặp trực tiếp vui vẻ, hợp tác trong quá trình chuẩn bị hồ sơ vay thì hồ sơ duyệt rất nhanh.

Như vậy, Reviewbank đã giới thiệu xong bài viết về về các Quá trình thẩm định, cách thẩm định của ngân hàng khi vay thế chấp cũng như đưa ra những mẹo nhỏ, lưu để để khách hàng dễ dàng vượt qua bộ phận thẩm định và có một khoản vay nhanh chóng. Mong rằng bài viết này sẽ giúp ích được cho các bạn trước khi tiếp cận vốn vay của ngân hàng. Chúc bạn có một khoản vay như ý!

Nếu khách hàng có bất kỳ thắc mắc nào hoặc gặp khó khăn trong việc tiếp cận được khoản vay thế chấp của ngân hàng hãy liên hệ ngay với chúng tôi! Đội ngũ nhân viên nhiệt tình, vui vẻ tại đây sẵn sàng tư vấn cho các bạn!

Số điện thoại di động 0866758887 Teamleader ReviewBank.vn
Phục vụ Tận Tâm – Chuyên Nghiệp – Miễn Phí

Đăng Ký Tư Vấn Vay

Họ và tên (*):
Số điện thoại (*):
Số CMND (*):
Tỉnh TP/Đang sống: